Herencia Hipotecada

Cuando recibimos una herencia y esta se encuentra hipotecada podemos abordar el asunto de desde dos posiciones. Por un lado, el heredero debe saber las opciones que tiene si recibe en herencia una vivienda gravada con una hipoteca para que la deuda no suponga una carga mayor que la vivienda. Por el otro lado, el de la hipoteca, hay que tener en cuenta lo que ocurre con el préstamo cuando fallece el titular.
 
Heredar una vivienda hipotecada puede ser un problema para el heredero, al aceptar la herencia, el heredero será responsable de todas las cargas de la herencia, incluso con sus propios bienes. Al aceptar la vivienda hipotecada, el heredero tiene que pagar el préstamo pendiente. Para ello, debe cambiar la titularidad de la hipoteca para ponerla a su nombre y el banco debe aceptar este cambio de titular, que se realiza a través de una subrogación hipotecaria. Para este trámite es necesario presentar el certificado de defunción del titular o bien el testamento.
 
En caso contrario, si el heredero rechazar la herencia para evitar cargar con la hipoteca. Este trámite debe hacerse en escritura pública ante notario. También es posible aceptar la herencia a beneficio de inventario, que permite separar el patrimonio heredado del propio, es decir, que no se responde con el patrimonio propio de las posibles deudas de la herencia. En este caso, se hereda la parte de la herencia que queda tras haber pagado la hipoteca.
 
Si la herencia cuenta con mas de un heredero, la hipoteca se dividirá a partes iguales entre ellos, si estos rechazan la herencia, la totalidad de la hipoteca pasara en su totalidad al titular vivo de ésta. Em cualquier situación de las expuestas, si en esta hipoteca existe un aval, éste seguirá siéndolo hasta que se cancele la hipoteca.
 
¿Qué pasa si existe un seguro de vida vinculado al préstamo? La situación será diferente puesto que la compañía aseguradora se hará cargo de la cuantía asegura y se la pagará al banco, quedando así al heredero libre de cargas. Para que esto pueda ser efectivo el heredero deberá presentar la documentación de defunción a la aseguradora y al banco.
 
Los tramites que el heredero deberá gestionar con el banco son iguales en cualquier situación de las expuestas. Tendrá que presentar el certificado de defunción, el certificado de últimas voluntades, el testamento o declaración de herederos, la escritura adjunta de la herencia y el certificado de pago de los impuestos de sucesiones. Si finalmente deciden renunciar a la herencia, debe presentar la escritura pública de renuncia.
 
¿Cómo tramitar esta documentación? El certificado de defunción se obtiene en el Registro Civil; el certificado de últimas voluntades se solicita en las gerencias territoriales del Ministerio de Justicia; el testamento está en la notaría donde se otorgó, pero si no hay testamento hay que realizar la declaración de herederos ante el notario o el juez, según el grado de parentesco con el fallecido. La escritura de aceptación de la herencia también se realiza en el notario. Mientras el banco tiene que entregar toda la información sobre la hipoteca firmada por el titular.
 
Por último, hay que pagar el impuesto de sucesiones y donaciones y la tasa municipal, que también hay que abonar cuando recibimos una vivienda en herencia.
 
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